Jak vytvořit příjmové konto

2010-01-15-jak-vytvorit-prijmove-kontoAby to moc nebolelo – pro chudé lidi (jako jsme my). O nápadu na příjmové konto jsem se dočetla v knize Peníze jsou moji přátelé (někdy sem možná dám výpisky z četby). Ale nikdy jsem to neměla možnost praktikovat, protože existuje několik překážek.

První překážkou byl můj muž a obecný zvyk utratit, co se vydělá.
Znáte to: „Máme tak akorát, sotva nám to stačí, tak z čeho bys chtěla šetřit? Jó, kdyby se zadařilo a vyhráli bychom onu jednu měsíční výplatu,“ rozuměj všechny příjmy všech členů rodiny, „pak by se o tom dalo uvažovat!“

Princip příjmového konta spočívá v tom, že máte jednoměsíční (nebo třeba tříměsíční, jak kdo chce) příjem uložený a v určitý den, nazvěme ho výplatní den (třeba prvního v měsíci) se ona částka potřebná k přežití jednoho měsíce vybere a používá. ALE všechny příjmy v tom měsíci, tedy například výplata, příjem z nějakého prodeje, vrácené přeplatky nebo kladné úroky (hi, hi, hi) či co já vím co ještě, se prostě bez dotknutí (a bez oplakávání) vloží na ono příjmové konto. Vybere se to až zase ve výplatní den na příští měsíc (třeba toho prvního). Peníze se na něj tedy jenom neukládají, ale točí se. A v případě nějaké katastrofy může být odložená částka poslední záchrana, když je opravdu, opravdu nejhůř.

Pokud jsou vaše příjmy vyrovnané (tedy pokud příjmy pokrývají výdaje a jsou každý měsíc přibližně stejně vysoké), pohyb na příjmovém kontě vypadá tak, že prvního je vynulováno a posledního je tam celá měsíční výplata, která pokryje všechna vydání následujícího měsíce. Zkrátka nečekáte jako na smilování, až co vám tento měsíc zaměstnavatel přidělí a co zbude po odpočtu všech daní a marodění a srážek, ale víte celou sumu hned na začátku. Můžete si udělat rozpočet, odečíst splátky a pravidelné platby a víte, kolik vám zbude na jídlo a nebo třeba pro radost. Ale taky víte, že nic víc ten měsíc už nebude.

Pokud jsou vaše příjmy nevyrovnané, oceníte příjmové konto ještě více. Jen potřebujete vědět, jak se u vás průměrně peníze točí v rámci roku. Jako kolotočáři – když vím, že v zimě vydělávám méně a v létě více, musím si to zprůměrovat a v létě prostě neutrácet všechno, ale nechat si na zimu, až budou příjmy slabší.

Další překážkou byl argument, kde vzít onu první měsíční dávku?
Samozřejmě, spořit, odkládat, každý měsíc kousek ukrojit z momentálního příjmu. Ale kdy to bude dost? Až naspořená částka dosáhne alespoň 100% výdajů. Ano, každopádně to bude chtít mírně utáhnout opasek.
Jenomže po dvou, třech měsících se vždy ztratila motivace. Proč dělat takové šachy s penězi? Co vyděláme, to utratíme a je přeci jedno, jestli hned a nebo o měsíc později.

NENÍ TO JEDNO!

U nás doma patříme do té skupiny, co nemá příjmy pravidelné. Můj podnikatel někdy kšefty má a jindy méně, příjem není každého třináctého, ale podle toho, jak se zadaří. Což je příšerné ve vztahu k dluhům, ke splátkám a všem pravidelným platbám, které se musí platit každého desátého nebo dvacátého, bez ohledu na to, jestli byla zakázka včas předána a zaplacena. V průběhu měsíce se to všechno stejně nějak poplatí, ale často se zpožděním, které s sebou nese pokuty z prodlení a sankční úroky.

A tak jsem přemýšlela (v rámci novoročního předsevzetí), jak tomu zabránit, aby nám peníze takto pitomě utíkaly. Jediným řešením je právě vytvoření onoho příjmového konta. Ale protože vím, že prosté odkládání stranou, řekněme třeba těch doporučených a únosných 10% (po dobu deseti měsíců), by opět dlouho nevydrželo.
Vzduchem by létala otázka: „Proč na to nemůžu sáhnout, proč mám zase platit pokutu z prodlení, když tamhle leží X peněz?“
Proti tomu není argument. Vysloužila bych si akorát přídomek škrta, který sedí na penězích a nechce je vydat kvůli nějakému hloupému principu.
Přemýšlela jsem dál, aby byl užitek patrný pokud možno co nejdříve. A vymyslela jsem trochu důmyslnější desetiprocentní systém.

První měsíc (leden) odkládám z každičkého příjmu 10%. Takže na první pohled se to nijak neliší od prostého odkládání desátek na spořící účet. Je to malé odříkání, pořád ještě zbývá 90% procent toho, co dostanete, k použití. Výplata, zaplacení zakázky, prodej železa do sběrny, zkrátka z každé koruny, kterou rodina dostane do rozpočtu. Peníze se budou skládat na konto až do našeho soukromého výplatního dne (řekněme tedy do prvního).

Například dohromady máme měsíční příjem 18.000,-. Uložíme tedy 1.800,- a 16.200,- nám sežraly životní náklady, pravidelné platby a splátky. Problém je s platbou 1.300,-, která je čtvrtého v měsíci, protože moje pravidelná výplata ze zaměstnání je až třináctého. Buď musí můj muž máknout a získat zaplacení své práce dříve, nebo platba zůstane několik dní nezaplacená. A taky musíme něco jíst, že? Ale my to první měsíc vydržíme.

2010-01-15-penize-2   2010-01-15-penize-3

 

Druhý měsíc (únor) mohu naspořenou lednovou částku vybrat, ale s tím, že z každého příjmu odkládám už 20%. Do začátku měsíce mám naspořených 1.800,- z příjmového konta, platbu 1.300,- mohu tedy bez problémů čtvrtého uhradit a ještě mi pětikilo zbude. Ale až dostanu třináctého výplatu, musím 20% uložit a až můj muž dostane zaplaceno za zakázku tak taky mu 20% seberu. Na konci měsíce tam bude 2.600,-.

2010-01-15-penize-2   2010-01-15-penize-3

 

Třetí měsíc (březen) vybírám únorové spoření a z výplat odkládám 30%.

2010-01-15-penize-2   2010-01-15-penize-3

 

A tak dále, až se dostanu na 100% – prvního vybereme na spořených 18.000,- (nebo převedeme na běžný účet určený k placení) a při každém příjmu v měsíci uděláme stojku.

Čtvrtý měsíc (duben) – 40%

2010-01-15-penize-2   2010-01-15-penize-3

Pátý měsíc (květen) – 50%

2010-01-15-penize-2   2010-01-15-penize-3

Šestý měsíc (červen) – 60%

2010-01-15-penize-2   2010-01-15-penize-3

Sedmý měsíc (červenec) – 70%

2010-01-15-penize-2   2010-01-15-penize-3

Osmý měsíc (srpen) – 80%

2010-01-15-penize-2   2010-01-15-penize-3

Devátý měsíc (září) – 90%

2010-01-15-penize-2   2010-01-15-penize-3

Desátý měsíc (říjen) – 100%

2010-01-15-penize-2   2010-01-15-penize-3

 

Okamžitý účinek spočívá v tom, že již druhý měsíc některé splátky nemusí čekat na příjem, ale mohou být splaceny včas. A s přibývajícími měsíci je situace vždy o deset procent lepší. Pravda, přinejmenším těch deset měsíců žijeme vlastně jen z devadesáti procent příjmů, ale myslím, že stojí za to, si něco odříci a být potom v klidu připraveni na svá pravidelná vydání.
Chceme-li vytvořit větší rezervu než jen jeden měsíc (třeba na tři měsíce), tak v daném systému prostě pokračujeme, ale s tím, že prvního vybíráme jen 90% jednoměsíční částky.


Komentáře:

PSÍK (2011)
Vypadá to zajímavě… Sednu v klidu a prošpekuluju to… Zdarma. Vlastně si k tomu zapálím cigaretu…

Libor (2011)
Bohatí lidé mají dlouhodobé záměry a myslí víc dopředu 🙂 A tím myslím obecně bohatí, nejen penězi 🙂

Miroslava Zudová
Co mě nezabije, to mě posílí.
Komentáře

Přidat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Vaše osobní údaje budou použity pouze pro účely zpracování tohoto komentáře.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.